Составляющие безопасности работы банковского учреждения

Прежде чем перейти непосредственно к рассмотрению системы безопасности кредитных операций, необходимо остановиться на определении «безопасность», как экономической категории.

Экономическая безопасность является синтетической, универсальной категорией экономической теории и политологии, действие которой проявляется на всех уровнях, начиная с национальной экономики и заканчивая отдельно взятым предприятием.

Сущность понятия «угроза» можно несколько расширить, если в общем виде представить объект, который имеет свои цели, то под угрозами его безопасности будем понимать любой конфликт этих целей с:

— внешней средой объекта;

— внутренней структурой объекта;

— алгоритмами функционирования структуры объекта;

— путями достижения целей (при условии совпадения целей с вышеупомянутыми элементами).

В процессе осуществления различных операций коммерческие банки подвержены широкому спектру угроз и, соответственно, специфических банковских рисков. При этом следует учитывать, что группировки угроз и рисков по каким-либо заданным классификационным критерия происходит в зависимости от цели исследования.

Но стоит отметить, что банки активно внедряют инновации, которые упрощают работу клиентов и повышают безопасность самих учреждений. К таким инновационным нововведениям можно легко отнести Интернет банкинг и разнообразные методы оповещений.

Обзор и теоретический анализ отечественных научных источников свидетельствует о том, что подходы к определению и систематизации основных групп факторов кредитных рисков достаточно разносторонние.

Целом можно выделить следующие:

— внешние и внутренние факторы рисков;

— объективные, субъективные, системные, юридические, конъюнктурные и форс-мажорные;

— факторы кредитных рисков;

— факторы рисков субъективного, объективного и субъективно — объективного происхождения;

— срочность, ликвидность, взаимосвязь клиента с банком, финансовый инструментарий, валюта, платность, гарантированность возврата, финансовая устойчивость кредитора, намерения кредитора по возврату долга, рыночные факторы;

— управляемые, которые можно регулировать определенными рычагами и неуправляемые, которые собственно создают рисковую ситуацию и не поддаются прямому регулированию;

За рубежом осуществлялись исследования по определению влияния факторов, которые вызывают потери банков при кредитовании клиентов, на величину кредитного риска.

Основными факторами кредитных рисков, определенными американскими банкирами, является либерализм в выдаче кредитов, слабость кредитной политики и стратегии рисков, высокая концентрация кредитов (24%).

Внутрибанковские факторы кредитных рисков:

— отсутствие методик регулирования кредитных рисков по этапам процесса кредитования,

— кредитование новых инновационных проектов, финансовые махинации,

— неадекватная оценка влияния факторов кредитных рисков,

— стремительное увеличение объемов кредитного портфеля,

— неучет качественных факторов риска и т.д..

Итак, мировая банковская практика показывает доминирующую роль в сегодняшних внутрибанковских факторов кредитных рисков, а среди них фактора достаточности информации о финансовом состоянии и деятельности заемщика.

Анализ зарубежного опыта показывает, что в финансово-кредитных организациях США менеджеры акцентируют внимание лишь на десяти ключевых факторах кредитных рисков при выдаче кредитов контрагентам, которые являются факторами, присущими заемщикам:

— платежеспособность контрагента,

— намерения оплачивать кредит,

— обеспечение кредита,

— уровень обслуживания контрагентом предыдущих кредитов, цели кредита,

— виды деятельности контрагента,

— активы и возможности контрагента,

уровне существующих долгов заемщика и т.д..

Авторы: В.В. Шалимов, М.В. Ризо

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.