Современные инструменты для минимизации кредитных рисков

На данном этапе развития украинской экономики предоставления кредитов является приоритетным элементом в многообразии банковских услуг. Это, в первую очередь, является результатом стабилизации экономической ситуации в посткризисный период и повышения доверия населения к банковским структурам. Однако, с приростом спроса на кредитование растет и вероятность возникновения риска невозврата заемных средств, что ведет за собой снижение ликвидности и платежеспособности банка.

Целью управления кредитным риском заемщика, с одной стороны, является обеспечение возврата кредитных средств, а с другой — обеспечение прибыльности и эффективности кредитной операции. Задачей управления индивидуальным кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств, минимизация финансовых затрат банка в случае невыполнения заемщиками своих финансовых обязательств, уменьшение количества и масштабов высоко рискованных кредитных операций, принятия соответствующих мер в случае наступления риска.

Управление кредитным риском представляет собой комплекс мероприятий, направленных на минимизацию и устранение факторов обусловливающих возникновение кредитной задолженности.

Чтобы уменьшить влияние кредитного риска на кредитный портфель банка, внедряются методы управления кредитным риском.

Можно выделить методы управления кредитным риском как по отношению к каждому отдельному кредиту, так и к кредитному портфелю в целом.

Процесс получения денежных средств клиентом происходит в несколько этапов:

1) На первом этапе клиент подает запрос на формирование кредитного дела. На данном этапе формируется анкета физического лица, с которой в дальнейшем банком будут рассматриваться данные клиента.

2) После завершения процесса обработки личных данных клиента начинается этап проверки достоверности персональных данных заемщика и его платежеспособность. На данном этапе служба безопасности банка проверяет возможность наличия просроченной кредиторской задолженности в других банках и возможность совершения мошеннических действий со стороны заемщика.

3) Опираясь на результаты проведенной проверки, банк может предоставить положительное решение или отказать в выдаче кредита. При получении кредита заемщик подписывает пакет документов, подтверждающих обязательства перед банком. Однако подписание данного документа не дает полной гарантии возврата средств банка.

Для того чтобы увеличить процент возврата заемных средств в банк можно ввести несколько мер по возмещению убытков влекущее за собой просроченная задолженность, таких как:

— Поручительство над клиентом. Данный метод заключается в передаче обязательств по выплате кредитной задолженности к поручителю, то есть лица, подтвердила платежеспособность клиента, в случае несвоевременной уплаты кредита или смерти заемщика.

Взятие под залог материальных ценностей. Данный метод чаще всего используется при потребительском кредитовании, в котором предметом залога выступает имущество которое было приобретено в кредит. Однако при других видах кредитования предметом залога может выступать более ценное имущество клиента.

— Добровольное страхование жизни и трудоспособности клиента. Заключая договор добровольного страхования, клиент получает услугу заключающийся в возмещении убытков перед банком, в случае потери трудоспособности или смерти застрахованного лица. Таким образом, страховая компания выплачивает сумму задолженности перед банком и освобождает заемщика от обязательств дальнейшей выплаты кредита. Но данная выплата может осуществляться только если клиент доказал свою нетрудоспособность, или в случае обращения семьи в связи смерти клиента, этот факт был зафиксирован нотариально.

— Пересмотр сроков погашения кредитной задолженности. При возникновении неблагоприятного финансового состояния для погашения кредитной задолженности, банк имеет право вводить альтернативные пути возврата средств как, отсрочка погашения или увеличения срока погашения кредитной задолженности без изменения процентной ставки. Это позволит сохранить клиента, не создавая дополнительной нагрузки штрафных санкций за просроченную кредитную задолженность.

Итак, для оптимизации расчетов между клиентом и банком необходимо вводить определенный комплекс мероприятий, с помощью которых можно компенсировать потери банка при несостоятельности клиента погасить свою задолженность перед банком.

Авторы: И.М. Политова, В.П.Кравченко

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.